Le prix de votre complémentaire santé est-il justifié ?

Il peut être difficile de faire la balance entre vos besoins réels en matière de santé et le prix que vous payez chaque mois pour bénéficier d’une couverture pertinente auprès de votre complémentaire santé. Grâce à l’enquête de la Mutualité Française sur l’évolution annuelle des cotisations, voici tous les éléments à prendre en considération pour bien comprendre ce que vous payez chaque mois pour votre assurance santé et la manière dont chaque cotisation est utilisée par votre assureur.

Que dit l’enquête de la Mutualité Française sur l’évolution annuelle des cotisations ?

À découvrir ici dans son intégralité, y compris les sources de chaque information, voici ce que nous apprend l’enquête de la Mutualité Française sur l’évolution annuelle des cotisations :

• 32 mutuelles ont participé à l’enquête, couvrant 13,9 millions de personnes en complémentaire santé (8,4 millions en contrat individuel et 5,5 millions en contrat collectif).

• Sur l’échantillon des mutuelles qui ont participé à l’enquête, l’évolution moyenne des cotisations en 2021 est de + 2,6 % (elle est plus faible en individuel (+ 2,1 %) qu’en collectif facultatif (+ 3,6 %) et en collectif obligatoire (+3,3 %). Cette évolution correspond à l’augmentation moyenne annuelle des dépenses de santé des mutuelles sur les 10 dernières années et 1 mutuelle sur 5 n’augmente pas ses cotisations.

• Le principal facteur explicatif de l’évolution des cotisations est l’augmentation des dépenses de santé estimée par les mutuelles pour 2021. En effet, pour 2021 la Mutualité Française prévoit des dépenses de santé qui s’inscriront dans celles constatées les précédentes années, amplifiées par un rattrapage des soins.

• Pour 2020, les moindres dépenses de santé du fait du covid ont été compensées par la taxe mise en place par le gouvernement

Ce que nous apprend également l’enquête :

En 10 ans, les complémentaires santé ont augmenté leurs remboursements aux adhérents de 29 %.

Les mutuelles demeurent majoritaires sur le marché de l’assurance santé, représentant 50 % des cotisations collectées en 2019. La santé représente 85 % du chiffre d’affaires des mutuelles (49 % pour les institutions de prévoyance et 6 % pour les sociétés d’assurances privées).

À la question « où vont vos cotisations ? », l’enquête nous apprend que pour 100 € de cotisations :

• Dépenses de santé remboursées par les mutuelles : 69,4 €
• Taxes : 14,7 €
• Frais de gestion, services et actions sociales : 14,3 €
• Réserves prudentielles : 1,6 €

Plus en détail :

• Hospitalisation : 16,1 euros ;
• Taxes : 14,7 euros ;
• Dépenses optiques et dispositifs médicaux : 13,8 euros ;
• Soins dentaires : 10,2 euros ;
• Médicaments : 9,9 euros ;
• Médecins et sages-femmes : 9,3 euros ;
• Immobilier (sièges, agences), systèmes d’information, services (tiers payant, réseaux de soins, prévention, action sociale) : 8,4 euros ;
• Salaires : 5,7 euros ;
• Soins infirmiers, kinésithérapie, etc. : 5,3 euros ;
• Analyses de laboratoires : 2,6 euros ;
• Participations aux frais (accouchements, funéraires, etc.) : 1,6 euro ;
• Transports sanitaires : 0,6 euro ;
• Publicité : 0,2 euro ;
• Réserves prudentielles : 1,6 euro.

Quant aux retours sur cotisations aux adhérents et la part réservée aux frais de gestion :

En 2019, les mutuelles reversent aux assurés 79 % de leurs cotisations (hors taxe) sous forme de prestations (hors frais de gestion des sinistres).

Concernant les frais de gestion, les mutuelles ont vu leurs frais de gestion baisser de 1,4 % en 2019.

Quelle est la part de marché de chaque forme d’assurance santé ?

Mutuelles, sociétés d’assurance, institutions de prévoyance se partagent le marché de la couverture santé en France. L’enquête nous apprend ainsi que les mutuelles demeurent majoritaires sur le marché de l’assurance santé, représentant 50 % des cotisations collectées en 2019. La santé représente 85 % du chiffre d’affaires des mutuelles (49 % pour les institutions de prévoyance
et 6 % pour les sociétés d’assurances privées).

Qui finance les complémentaires santé et assurances maladie obligatoires ?

En 2019, la consommation de soins et de biens médicaux s’est élevée à 208 milliards d’euros. Elle progresse de + 2,1 %, contre + 1,6 % en 2018, du fait de l’évolution des soins hospitaliers.

Le financement des complémentaires santé :

Votre complémentaire santé est uniquement financée par les cotisations de ses adhérents, dont vous faites partie.

Quant à l’assurance maladie obligatoire (par exemple, le régime général de la Sécurité sociale), elle est financée de plusieurs manières :

• À hauteur de 33 % par la Contribution Sociale Généralisée (CSG) ;
• À 35 % par les cotisations sociales ;
• 28 % par les divers impôts et taxes.

Qui prend en charge les dépenses de santé des Français ?

Entre 2018 et 2019, pour l’ensemble des organismes de complémentaire santé, la croissance des prestations est supérieure à celle des cotisations : 2,4 %, contre 1,9 %.

Les chiffres en détail des prestations :

• Mutuelles : 6,5 %
• Instituts de prévoyance : 2,6 % ;
• Assurances : 4,3 %

Les chiffres en détail des cotisations :

• Sécurité sociale – État et CMUc : 79,7 % ;
• Organismes complémentaires : 13,4 % ;
• Ménages : 6,9 %.

L’évolution des dépenses des complémentaires santé, hors frais de gestion

En 10 ans, les complémentaires santé ont augmenté leurs remboursements aux adhérents de 29 %, passant de 23 milliards d’euros en 2009 à 30 milliards en 2019.

Bon à savoir

Les salariés sur le point de partir à la retraite sont légalement autorisés à jouir du contrat collectif de santé mis en place par leur entreprise. Concrètement, y compris si vous ne faites plus partie des effectifs actifs de l’entreprise, vous restez couvert à titre individuel, pendant une période de 6 mois après votre départ à la retraite. Notez toutefois qu’en optant pour cette solution, la cotisation, qui devient entièrement à votre charge, risque d’augmenter tandis que certaines garanties perdent de leur intérêt.

Si vous êtes à la recherche d’une meilleure complémentaire santé afin de changer de prestataire, prenez en considération les informations apportées ci-dessus par la Mutualité Française pour une meilleure compréhension.