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Comment réduire le prix de sa complémentaire santé ?

Chaque année, la question hante la très grande majorité des ménages français : à combien va s’élever l’augmentation du prix de leur complémentaire santé ? Rien qu’en 2020, selon l’UFC – Que Choisir, les cotisations des complémentaires santé individuelles avaient augmenté de 5% en moyenne, soit 80 euros par souscripteur moyen et bien plus encore pour les séniors, qui devaient alors débourser jusqu’à 145 euros par mois pour être assurés. Ces augmentations ne sont pas une fatalité, surtout lorsqu’on sait qu’il est tout à fait possible, aujourd’hui encore, de ne pas pâtir de ces hausses difficiles pour le portemonnaie et de faire des économies sur l’assurance santé individuelle. Voici nos conseils.

Prendre le temps de bien comparer toutes les offres qui vous intéressent

Chaque foyer a des besoins différents, en fonction de sa composition (adulte seul, couple, enfants, personnes âgées à charge, etc.), de l’état de santé du bénéficiaire et de ses ayants droit (lunettes, orthodontie, maladie chronique, bonne santé, etc.).

De l’autre côté, chaque compagnie d’assurance possède ses spécificités, aussi, il est essentiel pour un futur assuré de prendre le temps nécessaire afin de décortiquer littéralement les offres et couvertures proposées.

Profiter des avantages « nouveaux clients »

Comme tout commerce qui se respecte, les compagnies d’assurance ont intérêt à comptabiliser le plus grand nombre de clients possibles. Pour y parvenir, mais aussi et surtout pour convaincre les prospects de leur sérieux et de leur fiabilité, elles proposent une pléthore d’avantages réservés à leurs nouveaux clients.

Tarifs plus doux durant les premiers mois de souscription, couverture étendue, les nouveaux clients sont parfois bien plus avantagés que ceux de plus longue date !

Des changements d’assureur santé plus faciles

Dans son guide « Tout savoir sur les complémentaires santé », le ministère de l’Économie, des Finances et de la Relance rappelle que « Depuis le 1er décembre 2020 les assurés peuvent résilier, après 1 an de souscription, leur contrat de complémentaire santé, à tout moment, sans frais ni pénalité. Auparavant, cette possibilité ne pouvait être exercée qu’une fois par an, avant la date d’anniversaire du contrat, sous peine de payer des pénalités.

Concrètement, pour résilier votre complémentaire santé vous devez notifier à l’organisme qui gère votre complémentaire, votre souhait de résilier. Cela peut être fait par courrier (il n’est plus obligatoire que ce dernier soit envoyé en recommandé avec accusé de réception), par mail ou via votre compte client si cela est prévu par l’organisme, ou bien encore directement lors d’un rendez-vous physique.

  • Dans certains cas (mariage, divorce, décès du conjoint, changement de profession, etc.), l’assuré n’a pas besoin d’attendre la fin de sa première année de contrat pour résilier sa complémentaire sans frais.
  • La résiliation prend effet 1 mois après que l’assureur en a été notifié.
  • Comme c’est le cas par exemple pour un changement de banque, si vous résiliez votre complémentaire pour en changer, votre nouvel organisme assureur peut prendre en charge si vous le souhaitez, les démarches de résiliation auprès de votre ancien assureur.

Choisir uniquement les garanties dont vous avez besoin

Les garanties pèsent lourd dans la balance lorsqu’on souscrit une complémentaire santé, aussi, il est important de choisir le niveau adéquat avec vos besoins et ceux de vos ayants droit, si vous en avez.

Rappel des garanties essentielles, généralement considérées comme minimales offertes par les complémentaires santé :

  • Prise en charge du forfait hospitalier (18 € par jour en clinique ou hôpital, 13,50 € par jour en psychiatrie)
  • Intégralité du ticket modérateur pris en charge sur les actes médicaux remboursables par l’Assurance Maladie
  • Soins dentaires pour prothèse et orthodontie pris en charge à hauteur de 125 % des tarifs de la Sécurité Sociale
  • Prise en charge pour les lunettes (100 € corrections simples, 150 € corrections mixtes et 200 € corrections spécifiques).

Bon à savoir

En accord avec la Mutualité française et les institutions de prévoyance, la Fédération française de l’assurance a mis en place un dispositif permettant aux Français assurés de bénéficier d’un remboursement de 4 consultations chez un psychologue, dans la limite de 60 € par séance et par bénéficiaire. Les consultations prises en charge dans le cadre de ce programme doivent avoir lieu entre le 21 mars 2021 et le 31 décembre 2021.

Quant aux garanties optionnelles, nombreuses, elles sont à sélectionner en fonction de vos besoins. Voici quelques exemples délivrés par le site Ooreka :

  • Prime pour la naissance d’un enfant ;
  • Prévoyance : garantie invalidité (versement d’un capital ou d’une rente) ou incapacité temporaire (indemnités journalières) ;
  • Assistance : conseils (téléphonique), aide-ménagère, rapatriement, garde d’animaux, etc. ;
  • Forfait obsèques ;
  • Remboursement d’actes de « médecines » non encore reconnues par la Sécurité sociale : ostéopathe, acupuncture, etc. ;
  • Remboursement de chirurgie de la vision ;
  • Remboursement de prothèses dentaires hors nomenclatures (implant par exemple).

Auxquels nous pouvons ajouter :

  • Remboursements plus importants en cas d’hospitalisation,
  • De besoins optiques (lunettes, lentilles),
  • D’actes d’orthodontie.

Modifier les garanties de son contrat en cours pour plus de rentabilité

Si vous constatez que le niveau de garantie est trop élevé par rapport à vos besoins, il est tout à fait possible de demander une modification. Dans une autre mesure, si vous ne souhaitez pas modifier vos garanties en cours, pourquoi ne pas tout simplement en profiter ? Profitez d’avoir une « bonne mutuelle » pour demander un bilan de santé complet auprès de votre médecin, prenez rendez-vous chez le dentiste pour prendre soin de vos dents, d’un ophtalmologue pour un bilan oculaire, etc.

Si la santé n’a pas de prix, à l’heure actuelle, il est important qu’elle ne coute pas trop cher. Les options ne manquent pas pour bénéficier d’un contrat de complémentaire santé efficace, mais aussi doux pour le budget de votre foyer. N’hésitez pas à faire jouer la concurrence ou tout simplement de profiter à 100 % des garanties offertes par votre contrat afin de justifier chaque euro investi dans un tel dispositif.

En cas de doute, utilisez un comparateur de mutuelles fiable, reconnu pour la qualité des informations délivrées.

Le prix de votre complémentaire santé est-il justifié ?

Il peut être difficile de faire la balance entre vos besoins réels en matière de santé et le prix que vous payez chaque mois pour bénéficier d’une couverture pertinente auprès de votre complémentaire santé. Grâce à l’enquête de la Mutualité Française sur l’évolution annuelle des cotisations, voici tous les éléments à prendre en considération pour bien comprendre ce que vous payez chaque mois pour votre assurance santé et la manière dont chaque cotisation est utilisée par votre assureur.

Que dit l’enquête de la Mutualité Française sur l’évolution annuelle des cotisations ?

À découvrir ici dans son intégralité, y compris les sources de chaque information, voici ce que nous apprend l’enquête de la Mutualité Française sur l’évolution annuelle des cotisations :

  • 32 mutuelles ont participé à l’enquête, couvrant 13,9 millions de personnes en complémentaire santé (8,4 millions en contrat individuel et 5,5 millions en contrat collectif).
  • Sur l’échantillon des mutuelles qui ont participé à l’enquête, l’évolution moyenne des cotisations en 2021 est de + 2,6 % (elle est plus faible en individuel (+ 2,1 %) qu’en collectif facultatif (+ 3,6 %) et en collectif obligatoire (+3,3 %). Cette évolution correspond à l’augmentation moyenne annuelle des dépenses de santé des mutuelles sur les 10 dernières années et 1 mutuelle sur 5 n’augmente pas ses cotisations.
  • Le principal facteur explicatif de l’évolution des cotisations est l’augmentation des dépenses de santé estimée par les mutuelles pour 2021. En effet, pour 2021 la Mutualité Française prévoit des dépenses de santé qui s’inscriront dans celles constatées les précédentes années, amplifiées par un rattrapage des soins.
  • Pour 2020, les moindres dépenses de santé du fait du covid ont été compensées par la taxe mise en place par le gouvernement

Ce que nous apprend également l’enquête :

En 10 ans, les complémentaires santé ont augmenté leurs remboursements aux adhérents de 29 %.

Les mutuelles demeurent majoritaires sur le marché de l’assurance santé, représentant 50 % des cotisations collectées en 2019. La santé représente 85 % du chiffre d’affaires des mutuelles (49 % pour les institutions de prévoyance et 6 % pour les sociétés d’assurances privées).

À la question « où vont vos cotisations ? », l’enquête nous apprend que pour 100 € de cotisations :

  • Dépenses de santé remboursées par les mutuelles : 69,4 €
  • Taxes : 14,7 €
  • Frais de gestion, services et actions sociales : 14,3 €
  • Réserves prudentielles : 1,6 €

Plus en détail :

  • Hospitalisation : 16,1 euros ;
  • Taxes : 14,7 euros ;
  • Dépenses optiques et dispositifs médicaux : 13,8 euros ;
  • Soins dentaires : 10,2 euros ;
  • Médicaments : 9,9 euros ;
  • Médecins et sages-femmes : 9,3 euros ;
  • Immobilier (sièges, agences), systèmes d’information, services (tiers payant, réseaux de soins, prévention, action sociale) : 8,4 euros ;
  • Salaires : 5,7 euros ;
  • Soins infirmiers, kinésithérapie, etc. : 5,3 euros ;
  • Analyses de laboratoires : 2,6 euros ;
  • Participations aux frais (accouchements, funéraires, etc.) : 1,6 euro ;
  • Transports sanitaires : 0,6 euro ;
  • Publicité : 0,2 euro ;
  • Réserves prudentielles : 1,6 euro.

Quant aux retours sur cotisations aux adhérents et la part réservée aux frais de gestion :

En 2019, les mutuelles reversent aux assurés 79 % de leurs cotisations (hors taxe) sous forme de prestations (hors frais de gestion des sinistres).

Concernant les frais de gestion, les mutuelles ont vu leurs frais de gestion baisser de 1,4 % en 2019.

Quelle est la part de marché de chaque forme d’assurance santé ?

Mutuelles, sociétés d’assurance, institutions de prévoyance se partagent le marché de la couverture santé en France. L’enquête nous apprend ainsi que les mutuelles demeurent majoritaires sur le marché de l’assurance santé, représentant 50 % des cotisations collectées en 2019. La santé représente 85 % du chiffre d’affaires des mutuelles (49 % pour les institutions de prévoyance
et 6 % pour les sociétés d’assurances privées).

Qui finance les complémentaires santé et assurances maladie obligatoires ?

En 2019, la consommation de soins et de biens médicaux s’est élevée à 208 milliards d’euros. Elle progresse de + 2,1 %, contre + 1,6 % en 2018, du fait de l’évolution des soins hospitaliers.

Le financement des complémentaires santé :

Votre complémentaire santé est uniquement financée par les cotisations de ses adhérents, dont vous faites partie.

Quant à l’assurance maladie obligatoire (par exemple, le régime général de la Sécurité sociale), elle est financée de plusieurs manières :

  • À hauteur de 33 % par la Contribution Sociale Généralisée (CSG) ;
  • À 35 % par les cotisations sociales ;
  • 28 % par les divers impôts et taxes.

Qui prend en charge les dépenses de santé des Français ?

Entre 2018 et 2019, pour l’ensemble des organismes de complémentaire santé, la croissance des prestations est supérieure à celle des cotisations : 2,4 %, contre 1,9 %.

Les chiffres en détail des prestations :

  • Mutuelles : 6,5 %
  • Instituts de prévoyance : 2,6 % ;
  • Assurances : 4,3 %

Les chiffres en détail des cotisations :

  • Sécurité sociale – État et CMUc : 79,7 % ;
  • Organismes complémentaires : 13,4 % ;
  • Ménages : 6,9 %.

L’évolution des dépenses des complémentaires santé, hors frais de gestion

En 10 ans, les complémentaires santé ont augmenté leurs remboursements aux adhérents de 29 %, passant de 23 milliards d’euros en 2009 à 30 milliards en 2019.

Bon à savoir

Les salariés sur le point de partir à la retraite sont légalement autorisés à jouir du contrat collectif de santé mis en place par leur entreprise. Concrètement, y compris si vous ne faites plus partie des effectifs actifs de l’entreprise, vous restez couvert à titre individuel, pendant une période de 6 mois après votre départ à la retraite. Notez toutefois qu’en optant pour cette solution, la cotisation, qui devient entièrement à votre charge, risque d’augmenter tandis que certaines garanties perdent de leur intérêt.

Si vous êtes à la recherche d’une meilleure complémentaire santé afin de changer de prestataire, prenez en considération les informations apportées ci-dessus par la Mutualité Française pour une meilleure compréhension.