Retraité : quelle complémentaire santé choisir ?

Dans l’idéal, la retraite est synonyme de temps pour soi, de voyages à travers le pays ou même dans le monde entier, d’avoir enfin la possibilité de faire des choses que la vie active professionnellement n’a pas permis de réaliser. Il est néanmoins possible d’y parvenir, à condition de s’organiser suffisamment en amont. Voici comment préparer votre retraite en ayant dès à présent une idée assez précise du bon schéma de complémentaire santé auquel souscrire !

Pourquoi faut-il préparer le volet assurance santé pour la retraite ?

Si vous prévoyez de rembourser tous vos crédits, si vous avez déjà commencé à placer votre argent pour obtenir un revenu stable, à économiser, il est raisonnable de dire que l’assurance santé doit entrer en ligne de compte. En effet, au fil du temps qui passe, l’organisme ne réagit plus de la même manière qu’à 20, 30, 40 voire 50 ans : il vieillit et nécessite parfois des soins spécialisés, ce qui augmente indiscutablement les dépenses médicales.

Ajoutons à cela que le coût des assurances santé ne manquera pas d’augmenter d’ici à ce que vous soyez à la retraite. En contrepartie, grâce aux améliorations médicales constantes, nous gagnons en espérance de vie ! Résultat, il est important de préparer la prise en charge de votre santé le plus tôt possible. Cela passe par le choix d’un plan complet et surtout cohérent.

Comment savoir si un assureur est suffisamment efficace en matière de soins de santé pour les personnes âgées ?

Si vous possédez d’ores et déjà une mutuelle santé, continuez à renouveler votre contrat, ceci afin de bâtir un lien avec votre assureur. Il peut s’agir du prestataire contracté par l’entreprise dans laquelle vous êtes salarié, c’est ce que l’on appelle la portabilité de la mutuelle d’entreprise.

S’il est compétent, votre fidélité le poussera au moment venu à vous proposer des produits exhaustifs, en adéquation avec vos besoins, avec des exclusions limitées.

Ajoutons à cela que l’assureur doit être capable de mettre en œuvre les éléments proposés par le plan qui vous convient : il n’est pas question qu’une fois à la retraite, vous soyez obligé de débourser de votre poche pour vos soins de santé, par exemple, en cas d’urgence médicale.

Comment choisir le bon assureur santé pour sa retraite ?

Le constat laisse penseur : en France, la mutuelle individuelle a réussi à prendre le dessus sur les couvertures collectives. Les premières sont rentables tandis que les secondes sont déficitaires.

Cela ne laisse pas le choix aux retraités, y compris lorsqu’on sait que, selon la Drees, Direction de la recherche, des études, de l’évaluation et des Statistiques, la pension moyenne est de 1504 euros bruts en « droit direct » et de 1 655 euros bruts au total, avec la pension de réversion.

Si cette somme peut sembler raisonnable, comment la rationaliser lorsque les tarifs pratiqués par les assureurs santé ne cessent de grimper ? En 2021, les prix moyens sont les suivants :

Tarif moyen par an et par personne	Tranche d’âge des assurés
830 €	25-45 ans
1 490 €	66-75 ans
1 475 €	Plus de 75 ans

Source : « La place de la complémentaire santé et prévoyance en France », document de travail du HCAAM, janvier 2021.

Or, nous savons également que les retraités français sont 97 % à posséder une mutuelle de santé, contre 96 % du reste de la population. Néanmoins une chose est certaine, si les retraités français sont nombreux à être couverts par une assurance santé, le prix à payer est très élevé !

Pourquoi les deux dernières tranches, 66-75 ans et plus de 75 ans, sont-ils obligés de mettre littéralement la main à la poche pour être pris en charge en cas de maladie ? À l’heure actuelle, on ne trouve aucune assurance santé à moins de 50 euros par mois et lorsque le profil de l’assuré est considéré comme sans risque !

Ces deux populations n’étant plus sous le coup de la couverture santé obligatoire d’entreprise, leur assurance individuelle devient plus chère, car plus financée en partie par une quelconque entreprise ou l’État.

Lorsque la mutuelle d’un salarié est payée à hauteur de 50 % par l’entreprise, le retraité est quant à lui livré à lui-même pour le paiement de son assurance santé. Ajoutons à cela que plus l’âge au souscripteur augmente, plus la prime devient lourde à porter financièrement.

Les points à analyser lorsqu’on choisir une complémentaire santé pour la retraite

Chaque assureur propose un tronc commun en matière de couverture santé, aussi, il est important de bien les comparer, quitte à passer par un comparateur en ligne. En attendant, voici les postes de dépense de santé qui nécessitent une bonne couverture une fois à la retraite :

Hospitalisation ;
Consultations de médecine spécialisée et générale ;
Soins dentaires ;
Audition ;
Les soins et prestations optiques ;
Homéopathie si requise ;
Ostéopathie, si requise ;
Cures thermales, si requises ;
Podologie ;
Assistance en cas d’hospitalisation ou de maladie grave ;
Prothèses non auditives.

Vérifiez également les délais de carence, la hauteur de remboursement véritablement proposée (un remboursement à 100 % ne signifie pas toujours que la complémentaire prend en charge la totalité des dépenses de santé, mais la partie qui n’est pas prise en charge par la Sécurité sociale !), les garanties que vous jugez inutiles, la qualité du réseau de soin de l’assureur, la présence du tiers payant, les plafonds et les exclusions de garantie.

Oui, la santé n’a pas de prix, mais il n’est pas question d’y mettre tout son argent surtout lorsqu’on est enfin à la retraite. En préparant en amont ce volet de votre vie post professionnelle, vous jouirez d’une tranquillité d’esprit sans pareil, y compris si vous avez besoin d’un soin de santé en particulier, car votre assureur sera à vos côtés, en agissant comme un partenaire ! (Source : Retraités, voici les meilleurs tarifs pour une complémentaire santé adaptée à vos besoins – capital.fr)